Resposta direta
A diferença entre plano de saúde individual e empresarial está em quem contrata, no preço e no reajuste. O individual (ou familiar) é contratado pela pessoa física, tem reajuste anual limitado pela ANS e, por isso, custa mais na entrada e é vendido por poucas operadoras. O empresarial é contratado por um CNPJ para pessoas com vínculo com ele, tem reajuste sem teto (índice da operadora ou sinistralidade) e custa de 20% a 40% menos na mesma rede. Cobertura, carência máxima e rede seguem a mesma lei nos dois.
Em São Paulo, 20 operadoras vendem plano empresarial de 1 vida, a partir de R$ 76,41 (Ameplan Hebrom), e 41 vendem a partir de 2 vidas, a partir de R$ 74,73 por pessoa. É por isso que a maioria das pessoas físicas entra no empresarial com um MEI ou com a própria empresa.
- Diferenças ponto a ponto
- Por que o empresarial é mais barato
- Qual escolher
- Como passar do individual para o empresarial
- Como sair do empresarial para o individual
- Perguntas
Plano individual, familiar e empresarial: as diferenças ponto a ponto
| Individual ou familiar | Empresarial (coletivo) | |
|---|---|---|
| Quem contrata | A pessoa física, para si e para a família | A empresa (CNPJ), para sócios, funcionários e dependentes |
| Quem pode entrar | Qualquer pessoa | Quem tem vínculo com o CNPJ e seus dependentes |
| Preço de entrada | Mais alto (a operadora compensa o reajuste limitado) | De 20% a 40% menor na mesma rede |
| Reajuste anual | Limitado pelo teto da ANS (6,06% em 2025) | Sem teto: índice da operadora (até 29 vidas) ou sinistralidade (30+) |
| Oferta em São Paulo | Poucas operadoras vendem plano novo | 41 operadoras, com 20 para 1 vida |
| Cancelamento pela operadora | Só por fraude ou inadimplência | Possível na renovação, com aviso prévio; multa para a empresa antes do prazo mínimo |
| Carência | Do contrato, nos limites da ANS | Igual até 29 vidas; zero a partir de 30 vidas |
| Quem paga | A pessoa | A empresa, o funcionário ou dividido; fatura no CNPJ |
| Imposto de renda | Dedutível pela pessoa | Dedutível pela pessoa na parte que ela paga; despesa da empresa no lucro real |
| Sair do plano | Quando quiser | Ao perder o vínculo (demissão, saída da sociedade), com manutenção ou portabilidade |
Por que o plano empresarial é mais barato que o individual
Três motivos. Reajuste: no individual a ANS fixa o teto anual, e a operadora recupera no preço de entrada o que não poderá reajustar depois; no empresarial o reajuste é livre, e a entrada pode ser menor. Risco diluído: a operadora precifica uma carteira de empresas, não uma pessoa. Oferta: quase nenhuma operadora vende individual novo em São Paulo, e a tabela empresarial é o produto que existe, inclusive para 1 vida. Na prática, o mesmo plano, com a mesma rede, custa entre 20% e 40% menos no CNPJ. Como funciona o reajuste →
Plano de saúde individual ou empresarial: qual escolher
- Tem CNPJ ou pode abrir um MEI: empresarial. Preço menor, mais operadoras e a tabela de 1 vida em 20 delas. O custo é a dependência do CNPJ (ativo e, em várias operadoras, com 6 meses de abertura) e o reajuste sem teto, que se controla trocando de operadora na renovação.
- Não tem CNPJ nem atividade que permita MEI: plano por adesão (pela entidade da profissão, com administradora) ou individual, se alguma operadora vender na sua região.
- Quer o reajuste travado acima de tudo: individual, aceitando pagar mais na entrada e a oferta restrita.
- Família grande: empresarial com dependentes; cada um paga a faixa etária dele na mesma tabela. Quem pode ser dependente →
Como passar do plano individual para o empresarial
- Tenha um CNPJMEI (quando a atividade permite; abertura gratuita no Portal do Empreendedor), empresa própria ou a empresa em que você é sócio ou funcionário.
- Respeite o tempo de CNPJVárias operadoras pedem 6 meses de abertura; outras aceitam antes. Prazo por operadora →
- Leve a carência cumpridaPela portabilidade da ANS (2 anos no plano atual, destino compatível) ou pela redução de carência comercial da nova operadora, que aceita o tempo do plano anterior. Não cancele o individual antes de o empresarial começar.
- CalculeA calculadora mostra o preço de 1 vida e de 2 vidas em todas as operadoras para a sua idade.
Plano de saúde MEI → · Plano de saúde PJ → · Portabilidade →
Como sair do plano empresarial para o individual
Quem perde o vínculo com a empresa (demissão, aposentadoria, saída da sociedade) tem três caminhos: manter o plano da empresa por um período, se contribuía (6 a 24 meses, ou indeterminado para aposentado com 10 anos de contribuição); fazer portabilidade de carências em até 60 dias para outro plano, inclusive individual, se houver oferta compatível; ou abrir um MEI e continuar na tabela empresarial. O terceiro é o mais comum em São Paulo, porque quase não há plano individual novo e ele custa mais. Demissão e permanência →
Perguntas frequentes sobre plano individual e empresarial
Qual é a diferença entre plano de saúde individual e empresarial?
Quem contrata (pessoa física × CNPJ), o preço (empresarial de 20% a 40% menor na mesma rede) e o reajuste (individual com teto da ANS; empresarial sem teto, pelo índice da operadora ou pela sinistralidade). Cobertura, carência máxima e rede seguem a mesma lei.
Plano de saúde empresarial ou individual: qual vale mais a pena?
Para quem tem ou pode ter CNPJ, o empresarial: menor preço, mais operadoras (41 em São Paulo, 20 com 1 vida) e tabela a partir de R$ 76,41. O individual vale para quem prioriza o reajuste limitado e encontra uma operadora que ainda o venda.
Meu plano é individual ou empresarial?
Olhe o contrato ou a carteirinha: plano coletivo empresarial tem uma empresa (CNPJ) como contratante e você como beneficiário; individual ou familiar tem você como contratante. Na dúvida, a operadora informa o tipo pelo número do contrato.
Tem carência ao passar do individual para o empresarial?
Não para o que já foi cumprido, se você usar a portabilidade da ANS (2 anos no plano atual e destino compatível) ou a redução de carência da nova operadora, que aceita o tempo do plano anterior. Coberturas novas podem ter carência.
Empreendedor individual pode fazer plano de saúde empresarial?
Sim: MEI e empresário individual contratam pelo CNPJ, na tabela de 1 vida (20 operadoras) ou de 2 a 29 vidas com dependente. Várias operadoras pedem 6 meses de abertura do CNPJ.
Como sair do plano empresarial para o individual?
Com a portabilidade especial em até 60 dias da perda do vínculo, para um plano individual compatível, se houver oferta; ou mantendo o plano da empresa por um período, se contribuía; ou abrindo um MEI para seguir no empresarial. A última é a mais usada em São Paulo.
O gasto com plano empresarial abate no IR da pessoa física?
A parte paga pela pessoa (desconto em folha, MEI ou sócio que paga) é dedutível como despesa médica, sem limite, com o informe da operadora ou da empresa.
Plano Empresarial Saúde · Fort Planos Corretora de Seguros, corretora especializada em planos empresariais em São Paulo. Preços lidos das tabelas comerciais das operadoras pelo cotador, conferidos célula a célula e com a cotação oficial. Atualizado em 19/10/2026.
